대부업 담보대출, 연체·체납·회생 중에도 받을 수 있을까?
한줄 답변: 가능한 경우는 있지만 조건부입니다. 이 구간은 “신용”보다 담보 여력과 구조 설계가 핵심이며, 실행 전에는 반드시 등록 여부·총비용·압류/우선순위·리스크를 문서로 확인해야 안전합니다.
연체·체납·회생 같은 이슈가 겹치면 1·2금융권은 문이 확 좁아지죠. 그때 “담보라도 있으면 가능할까?”를 찾게 되는데, 결론은 담보가 충분하고 구조가 합리적이면 실무적으로 검토되는 경우가 있다입니다. 다만 담보대출은 언제나 강제집행 리스크를 내포해요. 그래서 “될지”보다 “해도 되는지”를 먼저 판단하는 게 진짜 핵심입니다.
연체 중에도 담보대출이 가능한 경우가 있나요?
연체가 있어도 주거용 부동산 등 담보 제공이 명확하고, 금융사 내부 감정 기준을 충족하면 일부 등록된 대부업체에서 담보대출이 진행되는 케이스가 있습니다. 다만 “신규 생활자금” 목적보다는 연체 정리(대환) 중심으로 구조가 설계되는 경우가 많습니다.
- 가능 조건: 담보 대상이 명확(아파트·빌라·단독 등) + 감정가 기준 충족 + 연체 사유 설명 가능
- 진행 구조: 근저당 설정 또는 후순위 담보 형태가 흔함
- 자금 사용: 연체 정리 후 잔여분만 생활비로 제한되는 구조가 일반적
세금·공과금 체납이 있어도 가능한가요?
국세·지방세·건강보험료 등 체납이 있어도 담보 여력이 충분하면 “대환 구조”로 검토되는 경우가 있습니다. 다만 체납은 종종 압류/가압류로 이어져 말소 또는 정리 조건이 붙는 경우가 많아요.
- 체납 금액이 크면 실사용 가능 잔여 한도가 거의 없을 수 있음
- 압류·가압류가 있으면 말소/정리 조건을 문서로 확정해야 실행 가능성이 생김
개인회생·신용회복 중이면 더 어려운가요?
회생/신용회복 절차 중이라도 변제금을 정상 납부 중이고 절차가 안정적이면, 담보가 충분한 범위에서 검토되는 사례가 있습니다. 이 경우 심사는 신용보다 담보 가치와 구조 가능성에 초점이 맞춰집니다.
한도는 어떻게 계산되나요? (실무식으로 이해하기)
담보대출 한도는 대체로 “감정가 × 적용비율 − 기존 담보 채권최고액(또는 선순위 부담)” 방식으로 이해하면 빠릅니다. 대부업은 통상 시세보다 보수적인 자체 감정가를 적용하는 경우가 많습니다.
예) 감정가 5억, 적용비율 70% → 3.5억
기존 채권최고액 2억 → 잔여 약 1.5억 가능(구조/우선순위에 따라 달라짐)
금리·상환 구조는 어떤 편인가요?
- 금리: 담보 종류·지역·순위·연체/체납 여부에 따라 차등(상단은 계약 전 반드시 확인)
- 상환: 만기일시 또는 일부 원리금 혼합 구조가 흔함
- 중도상환: 금융사별 규정 상이 → 계약 전 문서 확인 필수
신청 전 반드시 확인할 체크리스트 7
- 정식 등록 여부(사업자/등록 정보) 확인
- 감정가 산정 기준 + 적용 비율(예: 65~75%) 확인
- 채권최고액 차감 방식 및 선·후순위 구조 확인
- 체납·압류·가압류 유무와 말소/정리 조건 확인
- 금리·수수료·총비용 문서 확인(구두 약속 금지)
- 중도상환 규정 및 연체 시 비용 구조 확인
- 계약서/약관 사본 즉시 저장(캡처/파일)
대출고래에서 먼저 비교하면 좋은 이유
담보대출은 “될지”만 보면 흔들리기 쉽고, 진짜는 “구조가 안전한지”입니다. 대출고래에서 먼저 비교하면 등록업체 중심으로 감정가 적용 범위·한도 예상·금리 대략값·약관을 동일 기준으로 확인한 뒤, 이용자가 직접 조건을 보고 선택할 수 있어 불필요한 시행착오를 줄이는 데 도움이 됩니다.
마지막 한 줄
연체·체납·회생 중에도 담보가 충분하면 가능성이 열릴 수 있지만, 담보대출은 “한 번”이 아니라 “이후 계획”까지 포함한 선택입니다. 지금 실행되는 대출보다 어떻게 정리하고 정상권으로 복귀할지를 먼저 그리면 위험을 크게 줄일 수 있습니다.
